自営業・フリーランスが住宅ローン審査を通るには？

自営業・フリーランスの人が住宅ローン審査を通りにくい理由

自営業やフリーランスの人が住宅ローンの審査に通りにくい理由として、自分自身で安定した収入があることを証明しなければならない点が挙げられます。企業で正社員として働いている人は、毎月安定した給与を得ることができ、さらに勤務先がそのことを証明してくれます。

一方、フリーランスは経営状態や健康状態などによって年度ごとに収入が変動する可能性があり、将来にわたって安定した収入が得られるということの証明が難しいです。そのため、金融機関は計画通りに返済できないかもしれないフリーランスに対して融資が消極的になるのです。

フリーランスの人でも住宅ローンを組むことは可能です。審査では返済能力の有無が重視されるため、事前にしっかり準備をしていきましょう。

会社員の場合は源泉徴収票を基にチェックされますが、フリーランスだと確定申告書が基になります。フリーランスかどうかよりも、金融機関がチェックする基準を満たしているかが重要です。

フリーランスが安定した収入を継続して得られていると認めてもらうには、一般的に3期連続で黒字を出していることが求められます。このとき審査対象となるのは売上高ではなく、3期の平均所得になるので注意しましょう。

金融機関によって判断基準は異なり、3期の中で所得が一番低い年度を基準にする場合や、1期でも赤字を出していると審査に通らない場合もあるようです。いずれにせよ、3期連続で黒字を出していることがポイントとなります。

フリーランスが継続した安定収入を得ることを証明するのは難しいため、自己資金（頭金）をできるだけ準備した方がよいでしょう。自己資金が多ければ借入金額を減らすことができ、返済負担率を下げる効果が期待できるからです。

返済負担率とは、年収に占める年間の返済額割合のこと。数値が低い方がゆとりを持って返済することが可能です。また自己資金を多く用意することで、貯蓄など計画的な資金管理能力があることも示すことができます。

住宅ローンを申し込む前に、所得税や住民税、国民年金保険料、国民健康保険料などを適切に納付しているか確認することが大切です。企業に勤めている人は給与から天引きされるため問題ありませんが、フリーランスは自身で支払うためうっかり忘れている場合があります。

もし未納分があるなら、しっかり納付してから住宅ローンに申し込みましょう。たとえ少額でも納付していないものがあると、住宅ローンの支払いも滞納するかもしれないと判断されかねません。

住宅ローンを組む際、団体信用生命保険（団信）への加入を申込条件にしている金融機関は多いです。団信とは、住宅ローンを返済している人が返済期間中に亡くなったりした場合、支払われた保険金で残高を完済する保険です。

団信は生命保険である以上、加入するときに健康状態について告知する義務があります。しかし、持病や既往症などがあると加入できない可能性があり、その場合は住宅ローンを組めないかもしれません。

住宅ローンの審査では、申込者の返済能力を判断するため個人信用情報の照会が行われます。個人信用情報とは、クレジットカードや携帯電話料金、マイカーローンなどの取引事実が登録されたものです。

クレジットカードの支払いやローンの返済などを延滞・滞納したことがあると、住宅ローンの審査にマイナスの影響を与えてしまいます。個人信用情報は個人でも開示請求することができるので、心配な方は事前に内容を確認しておきましょう。

参照：お金のトリセツ｜【FP監修】個人事業主は住宅ローンの審査に通りにくい？
（https://www.fundex.co.jp/contents/post/21）

フリーランスの場合、節税のために可能な限り経費を計上し所得を少なくする人もいます。税金のことを考えれば得策ですが、住宅ローンの審査においては不利になってしまう可能性も。所得が少ないと返済能力がないと判断され、審査に通りづらくなるかもしれません。

フリーランスにとって節税は大切なことですが、住宅購入を考えているのならば必要以上に節税をし過ぎることは控えましょう。一時的に税額が高くなってしまうかもしれませんが、まずは住宅ローンの審査に通ることを第一に考えることも大切です。

住宅ローンの審査では、マイカーローンやカードローン、事業用資金など既存の借入・ローンについて申告する必要があります。既存の借入件数や合計金額なども審査では考慮されるため、借入件数が多いほど、また借入合計額が高額になるほど審査が不利になりやすいです。

審査に通る可能性を少しでも上げるためには、住宅ローンの申し込み前にほかの全てのローンを完済することが望ましいです。もし難しい場合には、できるだけ借入件数を少なくしたり、借入金額を減らしたりなどの対策をする必要があります。

金融機関の審査に通ることが難しそうな場合、「フラット35」の利用を検討するのもよいでしょう。フラット35は住宅金融支援機構と全国の金融機関が提携して扱っている住宅ローンで、多くのフリーランスが利用しています。

フラット35では、平均所得が直近の1期分のみ黒字であれば問題ありません。また、民間の金融機関の多くで加入が義務付けられている団信の加入が任意です。全期間固定金利型のため、返済金額は完済まで変わりません。毎月の返済金額が変わらないので、返済計画が立てやすいというメリットがあります。